Situația financiară a sectorului bancar rămâne solidă, reflectând eforturile constante ale Băncii Naționale a Moldovei (BNM) de a consolida stabilitatea și încrederea în sistemul bancar.

Potrivit datelor raportate de către bănci, în primul semestru al anului 2025, sectorul a înregistrat creșteri ale activelor, fondurilor proprii, creditelor și depozitelor persoanelor fizice, ceea ce confirmă performanța sistemului bancar. În același timp, băncile au continuat să respecte pe deplin cerințele prudențiale, menținând indicatorii-cheie la un nivel adecvat și demonstrând o capacitate bună de adaptare și consolidare a capitalului.

La data de 31 iulie 2025, în Republica Moldova activau 10 bănci licențiate, în urma finalizării procesului de reorganizare prin fuziune dintre B.C. „VICTORIABANK” S.A. și Banca Comercială Română Chișinău S.A. (BCR Chișinău S.A.), realizată prin absorbția BCR Chișinău S.A. de către B.C. „VICTORIABANK” S.A.. Ca urmare a acestei fuziuni, licența BCR Chișinău S.A. a fost retrasă în conformitate cu Hotărârea Comitetului executiv al Băncii Naționale a Moldovei nr. 71 din 13 martie 2025.

În același timp, Banca Națională a Moldovei a continuat să promoveze reforme importante în domeniul reglementării bancare și al armonizării legislative, în linie cu standardele Uniunii Europene și cerințele Basel III, contribuind la modernizarea sistemului financiar și la avansarea procesului de integrare europeană.

Situația financiară a sectorului bancar și conformarea cu reglementările prudențiale

La 30.06.2025, situația din sectorul bancar, reflectată în baza rapoartelor prezentate de către bănci, a înregistrat următoarele tendințe:

Activele și obligațiunile

Activele totale au constituit 175 820,6 milioane lei, majorându-se cu 3,2% (5 464,2 milioane lei), pe parcursul primului semestru al anului 2025.

În structura activelor, ponderea cea mai mare a revenit articolului din bilanț „Credite și avansuri la cost amortizat”, care a constituit 53,3% (93 760,3 milioane lei), fiind în majorare cu 5,9 puncte procentuale (p.p.) față de finele anului precedent. Ponderea mijloacelor plasate la BNM a constituit 17,2% (30 284,6 milioane lei), fiind în descreștere cu 2,7 p.p., iar ponderea investițiilor băncilor în valorile mobiliare de stat și în certificatele BNM a reprezentat 17,2% (30 212,1 milioane lei), fiind în descreștere cu 2,4 p.p. Restul activelor, care constituie 12,3% (21 563,6 milioane lei), sunt menținute în alte bănci în numerar, imobilizări corporale, imobilizări necorporale etc. Ponderea acestora s-a micșorat cu 0,7 p.p. comparativ cu sfârșitul anului 2024.

[1]

Soldul brut (prudențial) al creditelor a constituit 53,4% din totalul activelor sau 93 953,4 milioane lei, majorându-se pe parcursul perioadei analizate cu 16,2% (13 128,8 milioane lei).

Cea mai mare creștere a fost înregistrată la creditele acordate pentru procurarea/construcția imobilului - cu 3 960,8 milioane lei (21,3%), până la 22 567,8 milioane lei, la creditele acordate comerțului – cu 2 298,5 milioane lei (13,7%) până la 19 132,7 milioane lei, la creditele de consum – cu 2 230,9 milioane lei (15,1%) până la 16 991,8 milioane lei și la alte credite acordate cu 1 479,5 milioane lei (65,9%) până la 3 724,5 milioane lei.

Totodată, pe parcursul semestrului I al anului 2025, descreșterea a fost înregistrată doar la creditele acordate unităţilor administrativ-teritoriale/instituţiilor subordonate unităţilor administrativ-teritoriale cu 125,0 milioane lei (11,4%) până la 970,7 milioane lei.

Pe parcursul perioadei de referință, ponderea creditelor neperformante în totalul creditelor a constituit 4,5% la 30.06.2025, înregistrând o creștere nesemnificativă cu 0,4 p.p. Totodată, în perioada analizată s-au micșorat creditele expirate cu 3,1% (48,1 milioane lei), până la 1 498,8 milioane lei. Ponderea creditelor expirate în totalul creditelor a constituit 1,6%, micșorându-se cu 0,3 p.p. în comparație cu 31.12.2024, variind de la 0,7% până la 4,8%, în funcție de bancă.

[2]

În semestrul I 2025, soldul total al depozitelor s-a majorat cu 4 101,0 milioane lei sau cu 3,2%, constituind 133 192,7 milioane lei (depozitele persoanelor fizice au constituit 60,5% din totalul depozitelor, depozitele persoanelor juridice – 39,4% și depozitele băncilor – 0,1%), ca urmare a creșterii soldului depozitelor persoanelor fizice cu 4 609,0 milioane lei (6,1%), până la 80 567,4 milioane lei și a descreșterii soldului depozitelor persoanelor juridice cu 482,6 milioane lei (0,9%), până la 52 529,4 milioane lei.

În totalul depozitelor, 65,7% au revenit depozitelor în lei, soldul majorându-se cu 4 775,0 milioane lei (5,8%) comparativ cu sfârșitul anului precedent și a constituit 87 542,8 milioane lei la 30.06.2025. Depozitele în valută au constituit 34,3% din totalul depozitelor, soldul acestora s-a micșorat pe parcursul perioadei de referință cu 674,0 milioane lei (1,5%), alcătuind 45 649,9 milioane lei.

[3]

Veniturile și rentabilitatea

Profitul în sectorul bancar la 30.06.2025 a însumat 2 054,6 milioane lei, majorându-se cu 309,1 milioane lei (17,7%) comparativ cu perioada similară a anului precedent.

Rentabilitatea activelor a constituit 2,3%, iar rentabilitatea capitalului – 14,3%, fiind în micșorare cu 0,1 p.p. și respectiv cu 0,5 p.p. față de finele anului precedent, în linie cu extinderea activității și diversificarea serviciilor bancare și reflectând atractivitatea și stabilitatea sectorului bancar în ansamblu.

Conformarea cu cerințele prudențiale

Pe parcursul primului semestru al anului 2025, băncile au continuat să mențină indicatorii lichidității la un nivel înalt, peste limitele reglementate.

Astfel, valoarea indicatorului lichidității pe termen lung (principiul I al lichidității) a constituit 0,79 (limita ≤1), majorându-se nesemnificativ cu 0,03 în comparație cu finele anului 2024.

Principiul III al lichidității, care reprezintă raportul dintre lichiditatea efectivă ajustată și lichiditatea necesară pe fiecare bandă de scadență și care nu trebuie să fie mai mic de 1 pe fiecare bandă de scadență, de asemenea, a fost respectat de către toate băncile.

Indicatorul privind acoperirea necesarului de lichiditate pe sector a constituit 228,6% (limita ≥ 100%), înregistrând în continuare valori confortabile pentru fiecare bancă din sector.

Conform rapoartelor prezentate de bănci la situația din 30.06.2025, rata fondurilor proprii totale pe sectorul bancar a înregistrat valoarea de 25,6%,  cerința minimă prudențială fiind de 10%. Toate băncile au respectat indicatorul „Rata fondurilor proprii totale” (≥10%).

De asemenea, băncile au respectat cerința indicatorului „Rata fondurilor proprii totale”, luând în considerare amortizoarele de capital.

La situația din 30.06.2025, fondurile proprii totale au constituit 23 695,4 milioane lei și au înregistrat o creștere de 5,5% (1 228,1 milioane lei). Creșterea fondurilor proprii a fost determinată de reflectarea de către unele bănci a profiturilor eligibile după desfășurarea adunărilor generale ale acționarilor și după obținerea permisiunii BNM privind includerea în fondurile proprii a profiturilor obținute. Totodată, șapte bănci au distribuit dividende, în conformitate cu deciziile acționarilor.

La situația din 30.06.2024, băncile au respectat indicatorii prudențiali cu privire la expunerile mari și expunerile față de persoanele lor afiliate.

În perioada de raportare, băncile în linii mari au respectat limita poziției dominante pe piața bancară, fiind sub limita de 35% a acestui indicator privind mărimea activelor și depozitelor persoanelor fizice, cu o singură excepție: mărimea activelor - 35,8% și mărimea depozitelor 35,6%.

Dezvoltarea cadrului legislativ național și armonizarea acestuia cu legislația UE

În trimestrul II 2025, Banca Națională a Moldovei și-a continuat activitatea susținută de modernizare a cadrului normativ secundar, în vederea aplicării Legii nr. 202/2017 și alinierii la cerințele Basel III.

Astfel, prin Hotărârea Comitetului executiv al BNM nr. 176/2025, a fost aprobat noul Regulament privind efectul de levier, care transpune prevederile părții a șaptea din Regulamentul (UE) 575/2013, astfel cum a fost modificat prin Regulamentul (UE) 2024/1623.

Regulamentul privind efectul de levier are drept scop:

• definirea efectului de levier, specificarea entităților cărora li se aplică prevederile Regulamentului – băncilor şi sucursalele din Republica Moldova ale băncilor din alte state, precum și baza de calcul a acestuia – bază individuală și bază consolidată;
• stabilirea mecanismului de calculare a indicatorului efectului de levier (împărțirea indicatorului de măsurare a capitalului băncii la indicatorul de măsurare a expunerii totale a băncii);
• descrierea metodologiei de calcul a indicatorului de măsurare a expunerilor (activelor, instrumentelor financiare derivate, elementelor extrabilanțiere);
• stabilirea cerinței de raportare de către bănci la BNM cu privire la indicatorul efectului de levier.

Totodată, punctul 130 din Regulamentul nr. 109/2018 cu privire la fondurile proprii ale băncilor și cerințele de capital a fost completat prin stabilirea indicatorului efectului de levier la nivelul de 3%.

A fost ajustat Regulamentul nr. 158/2020 cu privire la cerințele de publicare a informațiilor de către bănci, astfel încât băncile, începând cu 1 ianuarie 2026, să afișeze informații privind indicatorul efectului de levier, precum și componentele acestui indicator.

De asemenea, au fost ajustate prevederile Regulamentului nr. 322/2018 privind cadrul de administrare a activității băncilor, în conformitate cu noul Regulament privind efectul de levier.

Totodată, în spiritul transparenței decizionale, Banca Națională a Moldovei a publicat proiectul Hotărârii Comitetului executiv „Pentru aprobarea Regulamentului privind tratamentul prudențial al securitizărilor”.

Proiectul de hotărâre a fost elaborat în contextul angajamentului ferm al Băncii Naționale a Moldovei de a alinia legislația Republicii Moldova în domeniul bancar la acquis-ul Uniunii Europene și are drept obiectiv aprobarea cadrului normativ secundar privind tratamentul prudențial al securitizărilor.

În același timp, în trimestrul II 2025, Banca Națională a Moldovei a continuat procesul de ajustare a cadrului legal al Republicii Moldova în domeniul valutar, în concordanță cu legislația Uniunii Europene care vizează Capitolul 4 - Libera circulație a capitalului.

În acest context, și în vederea realizării Planului național de acțiuni pentru aderarea Republicii Moldova la Uniunea Europeană 2024–2027 (aprobat prin Hotărârea Guvernului nr. 829/2023), proiectul de lege elaborat de BNM pentru modificarea Legii nr. 62/2008 privind reglementarea valutară a fost adoptat de Parlament prin Legea nr. 124/2025, intrată în vigoare la 12 iulie 2025.

Noua lege prevede liberalizarea parțială a unor operațiuni valutare de capital, prin eliminarea regimului de autorizare pentru toate categoriile de rezidenți care efectuează operațiuni cu instrumente financiare, precum și pentru băncile licențiate și cele nerezidente - la efectuarea operațiunilor de introducere în/scoatere din Republica Moldova a numerarului în moneda națională.

Prin aceste inițiative, Banca Națională a Moldovei contribuie la modernizarea sistemului financiar național și la avansarea procesului de integrare a Republicii Moldova în Uniunea Europeană. Astfel, demersurile constante de armonizare legislativă consolidează transparența, stabilitatea și reziliența sectorului bancar, în beneficiul economiei și al cetățenilor.