Dezvoltarea social-economică și accesul la servicii medicale moderne au dus la creșterea speranței de viață. Astfel, oamenii trăiesc din ce în ce mai mult și, evident, crește și perioada de viață postactivă din punct de vedere economic. Această perioadă este cunoscută la nivel global ca fiind „perioada de pensie”, care începe odată cu atingerea vârstei de pensionare. Vârsta de pensionare nu este aceeași pentru toți și depinde de factori, cum ar fi stagiul de cotizare, categoriile profesionale sau anumite situații familiale. Cu toate acestea, un lucru este comun - perioada de pensie cu un nivel de calitate a vieții similar celui din perioada activă înseamnă și nevoia de resurse financiare suficiente.

Pentru ca viața din perioada de pensie să fie la fel de diversă și interesantă, planurile trebuie făcute încă din tinerețe. Deși, pentru majoritatea tinerilor există întotdeauna priorități pe termen scurt sau mediu, cum ar fi achiziționarea unei mașini, procurarea unei case, studiile, vacanțele etc, nu trebuie să neglijezi obiectivele pe termen lung. Siguranța financiară joacă un rol foarte important în pregătirea pentru o viață lungă calitativă.

Cu cât mai devreme începem construcția acestui viitor financiar, cu atât  va fi mai puternic acesta și vom beneficia de o bătrânețe lipsită de griji.

Există mai multe aspecte de care trebuie să ținem cont atunci când ne gândim la pensie. Să încercăm să reflectăm asupra următoarelor întrebări:

• Care sunt obiectivele pentru perioada de pensionare? Este important să ne gândim la modul de viață și la ceea ce ne-ar plăcea să facem atunci când vom fi la pensie. Cu siguranță, nimeni nu-și dorește, ca stilul de viață să fie constrâns de o pensie mică ce nu i-ar permite să aibă un trai decent, să călătorească, să susțină copiii și nepoții etc.
• Sunt un contribuabil onest? Atunci când suntem tineri, impresia generală este că avem suficientă forță pentru a munci la nesfârșit, iar vârsta de pensionare este foarte îndepărtată. Prin urmare, mulți tineri nici nu se gândesc la pensie, cum se calculează aceasta, care este stagiul de cotizare necesar etc. Din aceste motive poate nu înțeleg cât de important este să fie angajați oficial și responsabili să nu accepte salarii în mod total sau parțial informale, să cotizeze onest la bugetul asigurărilor sociale de stat pentru a-și asigura o pensie decentă.
• Cât de mult pot economisi și investi? Trebuie să ne asumăm responsabilitatea pentru propria bunăstare financiară la pensie. Dacă nu dorim să ne bazăm în mod exclusiv pe pensia publică, este important să începem acumularea unor rezerve financiare încă de la primul loc de muncă.  Studiile arată că anual ar fi bine de economisit minimum între 15-20% din venitul obținut.

Prin urmare, trebuie să avem un plan coerent de economisire, dar și să alegem produsele potrivite de economisire și investiție pentru a ne proteja de inflație și pentru ca banii strânși să ne genereze venituri suplimentare.

Pensia de stat sau solidaritatea între generații

În Republica Moldova, pentru multe persoane aflate la pensie, principalul venit îl reprezintă pensia de stat. Pensia acordată de sistemul public este un drept și are la bază plata contribuției de asigurări sociale conform stagiului de cotizare. Astfel, mărimea pensiei depinde în mod direct de contribuțiile personale calculate și achitate din venitul asigurat. Venitul asigurat (numit uzual salariul oficial) este venitul din care s-au plătit contribuții de asigurări sociale, prin urmare, un venit asigurat mai mare contribuie și la o pensie viitoare mai mare.

ATENȚIE! Orice plată neoficială pentru remunerarea muncii făcută de un angajator către un angajat înseamnă că nu se plătesc următoarele impozite: (i) contribuțiile de asigurări sociale de stat; (ii) prima de asigurare obligatorie de asistență medicală și (iii) impozitul pe venit.

Alegem să economisim și să investim pentru a ne crea un venit suplimentar la pensia oferită de stat

Sistemul public de pensii actual funcționează după principiul redistributiv, adică statul colectează contribuții sociale de pensii de la salariații de astăzi și le plătește imediat către pensionarii actuali. Banii pe care îi plătim în calitate de contribuabil la sistemul public de pensii nu se duc într-un cont personal, ci servesc la plata pensiilor celor care acum se află la pensie. În mod similar, pensia contribuabililor actuali va fi plătită ulterior de generația care vine din urmă. Chiar dacă Legea privind sistemul public de pensii garantează dreptul la pensie, nu este specificat expres cât de mare va fi aceasta și dacă va fi suficientă pentru a ne asigura nivelul de trai conform așteptărilor.

Deși pensia publică va fi o sursă de venit la bătrânețe, pentru siguranța și bunăstarea financiară, ar fi bine de luat în calcul și alte opțiuni care să ofere un venit adițional. Calitatea traiului pe care o putem avea după ce vom înceta să mai lucrăm va depinde și de rezervele suplimentare de care vom dispune. Pentru a ne pregăti de pensie sub aspect financiar, e bine să ne gândim la opțiunile următoare:

• Crearea unui portofoliu de investiții – alegem să investim în diverse instrumente financiare cu scopul de a acumula resurse suplimentare pentru perioada în care nu vom mai fi activi din punct de vedere economic. Un asemenea portofoliu investițional ar trebui să includă plasamente diverse, cât mai sigure și mai prudente, respectiv să fie compus din instrumente financiare cu volatilitate scăzută și venituri certe.
• Pensii private facultative – oferă, pe lângă pensia publică, oportunitatea de a contribui adițional (individual sau împreună cu angajatorul) la o pensie privată. Astfel, contribuind pe parcursul vieții economice active la un fond privat de pensii, începând cu vârsta de pensionare vom primi un venit suplimentar sub forma unei pensii private. Până va fi disponibilă această opțiune și în Republica Moldova, persoanele care doresc să-și facă o pensie facultativă pot apela la fonduri străine, care permit contribuțiile nerezidenților.
• Asigurare de viață cu acumulare de capital – reprezintă o metodă de protecție împotriva unor riscuri reale, care pot apărea pe parcursul vieții, precum și o posibilitate de acumulare a unor resurse financiare suplimentare. La modul practic, pe parcursul vieții economice active, facem periodic anumite contribuții, iar la sfârșitul duratei contractului, respectiv la atingerea vârstei de pensionare, asigurătorul plătește suma asigurată împreună cu profitul capitalizat sub forma unei îndemnizații. Acest tip de produs este oferit și în Republica Moldova de unele companii de asigurări.

Apelăm la profesioniștii specializați în consultanță de investiții

În situația în care nu avem timp, cunoștințe sau încredere pentru a lua anumite decizii cu privire la investițiile pe termen lung, apelăm la un consultant de investiții. Acesta este un participant profesionist pe piața de capital care furnizează servicii de consultanță în investiții.

Serviciile de consultanță de investiții pot fi furnizate clienților doar de către persoanele juridice înscrise în Registrul Comisiei Naționale a Pieței Financiare - Lista persoanelor licențiate sau autorizate în conformitate cu Legea nr. 171/2012 privind piața de capital.  Comisia Națională a Pieței Financiare reglementează și supraveghează serviciile respective, în scop de protecție a consumatorilor, pentru ca acestea să fie oferite de persoane competente și bine intenționate.